Chronique immobilière: Comprendre le financement hypothécaire

Il arrive parfois qu’un acheteur qualifié ne puisse pas acheter une propriété pourtant dans son budget. Comment cela se peut-il?

Avec l’augmentation des reprises de finances, les institutions sont de plus en plus prudentes. Il est fréquent maintenant pour une institution ou un assureur hypothécaire de demander une évaluation de la propriété par un évaluateur agréé. Ce professionnel visite la propriété et forme une opinion de sa valeur sur le marché actuel. L’évaluateur ne se fiera ni à l’évaluation municipale, ni au prix payé pour établir la valeur de l’immeuble. Il utilisera des comparables récemment vendus et ajustera en fonction de l’état et caractéristiques de la propriété-sujet. Son rapport constituera la base utilisée par le prêteur pour accorder une hypothèque.

Jonathan est allé à la Caisse pour déterminer le montant qu’il pourrait emprunter en vue de l’achat d’une maison. Avec un budget de 140 000$, il est pré-approuvé. Il dispose de 7000$ soit la mise de fonds minimale. Jonathan trouve la maison idéale et fait une promesse d’achat à 120 000$ qui est acceptée. Le prêteur commande une évaluation de la propriété qui sort à 105 000$. Le prêteur peut accorder un prêt de 95% de la valeur marchande de 105 000$ – soit 99 750$. Jonathan ne dispose que de 7 000$ de comptant. Pour acheter cette maison, il devrait avoir 20 250$ pour mise de fonds… La promesse d’achat échouera faute de financement parce que le prêteur estime que la valeur réelle de la maison est plus basse que le prix payé.

La situation se complique avec les chalets car, en plus des valeurs marchandes, les prêteurs utilisent de nombreux autres critères pour établir le risque d’un prêt. Les zones inondables, le type de bâtiment, saisonnier ou 4-saisons, conformité environnementale sont autant de facteurs qui sont considérés. Les acheteurs et vendeurs ont beaucoup de ressources à leur disposition pour bien comprendre et faire les bons choix; un conseiller hypothécaire vous expliquera les modalités de prêt, un évaluateur agréé pourrait établir une opinion de la valeur marchande mais seul un courtier immobilier d’expérience pourra vous conseiller de façon globale. Faire affaire avec un professionnel de l’immobilier, c’est gagnant!

Diane Parent
Courtier immobilier